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双薪家庭,该如何理财

十一月 28th, 2019  |  太阳集团理财保险

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投资与理财记者 吴辉

本报记者 康英

“我还要不要再买房呢?”
读者尹女士致电《投资与理财》寻求帮助。最近房市疲软,房价下跌,尝过房产投资带来甜头的尹女士本打算继续购房,如今心生担忧及疑问,希望我们的理财师能针对她家的实际情况,给予中肯的建议。

理财师介绍

尹女士和老公吴先生都是“80后”的独生子女,两人因是研究生同学而结识相恋,毕业后从事的都是轨道设计工作,并在同一家大型的国有企业任职。尹女士是典型的四川成都人,目前税前年薪有18万元。他老公吴先生是江西南昌人,考了一、二级建筑师证,薪水有了很大的改观,年薪达30万元。

王雅芳:中国建设银行(601939,股吧)石家庄广安私人银行财富顾问、国际金融理财师

两人育有一个2岁半的儿子,正准备送去私立幼儿园,学费需要2 5 0
0元/月。孩子由家中老人轮流过来照看,一家五口人的生活伙食费,加上养车费,需5
0 0
0元/月。每年会有一次全家旅行,花费预算在15000元左右。逢年过节的,对双方老人的孝敬费在每年4万元左右。

案例:“庄漂族”想变“庄里人”

家庭资产方面,尹女士在北京有2套房和1辆车。能在北京买上房,完全得益于他们在老家的房产投资。20
0
5年,她公公在南昌莲塘镇的“梦里水乡”楼盘,为他们夫妻购买了一套100多平米的房,当时的房价还是几百元一平米,等到了2007年,房子涨到2000多元一平米时卖掉,他们净赚了近30万元。再加上积蓄和父母的帮助,他们凑足50多万元,在北京大兴购买了1套70平米的小两居房。

吴先生,28岁,在省会一家科技公司担任项目经理,税后月薪5000元左右。新婚妻子小杨在省会某事业单位工作,26岁,月薪2500元左右。“我和小杨都不是本地人,目前租房住,是地地道道的”庄漂族”。”吴先生笑着说。

2011年,经济条件好些了,他们手上也有50万元存款,鉴于老家父母要过来照顾孙子,他们便按揭又买了一套9
0多平米的房。这套房子总价150万元,首付了50万元,公积金贷款100万元,20年还款,月供6300元左右,刚好夫妻两人的公积金可以覆盖。

据吴先生介绍,他们目前租住的是西二环附近的一套两居室,房租1300元/月,俩人日常生活支出1500元。由于双方父母不在身边,且都有退休金养老,所以两人暂时不需要承担赡养责任,只每年春节各给父母2000元表达心意即可。但是,吴先生和妻子刚从国外蜜月归来,前期积蓄几乎消费殆尽,目前只有结婚时双方父母给的10万元婚嫁金,存为定期。

至于那套小两居房,就用来出租,每月有2300元的租金收入。而房子本身也由60万元升值到现在的175万元,尹女士觉得太不可思议啦,这比任何投资都来钱快啊。如今,他们手上又积攒了60多万元。由于夫妻两人都比较忙碌,在理财这块比较薄弱,基本上,钱都是在银行躺着。本想在大兴天宫院附近再买1套小两居房作投资,但听闻最近“房贷荒”,便开始迷惘,是不是要再出手买房?若是不买房,那家里的剩余资产如何规划好呢?

吴先生告诉记者,他和妻子商量,计划在石家庄落户定居,所以想请理财师做一个理财规划,早日实现“庄漂族”变“庄里人”的梦想。

夫妻两人在单位的福利待遇都比较好,有“六险一金”,孩子有北京的“一老一小”医保,所以,家里没有购买任何商业保险。

理财需求

“尹女士的购房动机需考虑清楚,如果仅仅是作为投资的话,目前房地产市场不确定因素较多,房价的上升已到了一个高点,并且二套房政策收紧。综合来看,目前并非是购房的最好时机。”

两年内在二环附近购买一套90平米两居室住房;每年能有一次国内旅游,费用控制在6000元以下;3年后生孩子,为孩子准备教育资金。

宋婷婷上海凯石财富投资管理有限公司的理财经理,具有5年金融从业经验,拥有数个相关从业资格证书,擅长各类金融产品投资及个人理财规划。

太阳集团,家庭财务状况分析

基本情况分析

中国建设银行石家庄广安私人银行财富顾问、国际金融理财师王雅芳介绍说,从客户概况来看,吴先生夫妇目前没有负债,家庭资产配置单一;家庭储蓄率较高,有助于理财目标的实现。因此,她建议,吴先生预留紧急备用金后的资金可用于投资;每月结余4700元,可以用于投资和保障基金。“吴先生的家庭正属于家庭形成期,需要建立购房规划,未来子女的教育规划、夫妇二人的旅游规划,在上述需求满足后,二人还应考虑保险规划及未来的养老规划,所以需要对现有资产和月结余资金做合理的配置以满足规划的需要”。王雅芳分析表示。

尹女士和吴先生的工薪合计年收入达到税前4
8万元,还有一套小两居房用来出租,每年有2.76万元的租金收入。从资产结构观察到,其大部分收入都来自于工薪方面。家庭的年支出中,用于生活开销、养车及孩子教育费用约为9万元,每年一次的全家旅行,花费预算在1.
5万元左右。逢年过节的,对双方老人的孝敬费在4万元左右。目前夫妻俩有现金存款60万元左右,一套现值175万元的小两居室,另有一套总房款150万元,首付了50万元,公积金贷款100万元,20年还款,月供6300元左右。

理财建议

财务分析

资产结构调整

从目前的现状来看,如尹女士和吴先生的年收入平均按照25%个人所得税来计算的话,实际的收入约为36万元左右,加上每年2
.76万元租金收入,总收入为38.76万元左右。该家庭的年总支出约为14.5万元左右,由于年房屋支出的7.56万元实为公积金贷款支出,所以,实际的年结余24.26万元左右,年结余比为62.5%,能够保证稳定的储蓄率。家庭负债部分因有公积金还款,目前整个家庭的财务处于安全状态。

针对吴先生的家庭财务状况,王雅芳建议,吴先生可以以家庭月支出的三到六倍额度约1万元为备用金,选择比较好的现金管理方式持有,在保证流动性的前提下获得更高收益,可以选择银行开放式理财产品、货币基金等。其余部分存款则可用于资产配置。

综合建议

因为今年股票市场预期较好,建议吴先生定期存款中的9万元可以购买股票型基金,作为两年后买房之用,将每月收入结余中的3000元采取基金定投方式投入偏股型基金,坚持投资,以达到长期理财的目标,另外结余的1700元可以办理约定转存业务,存成定期存款,以备不时之需。

◆购房建议

购房规划

很显然,尹女士家庭投资偏重于投资房产,由于几次置业使家庭资产获得了大幅提升,故尹女士未来的投资侧重点可能继续侧重在房产的投资上。但尹女士的购房动机需考虑清楚,如果仅仅是作为投资的话,目前房地产市场不确定因素较多,房价的上升已到了一个高点,并且二套房政策收紧。综合来看,目前并非是购房的最好时机。

目前二环附近楼盘的房屋均价大约为8000元/平米,鉴于目前房价较稳定,不考虑房价的上涨因素,一套90平米的住房总价约为72万元。因夫妻二人系首次购房,且二人按时缴纳公积金,所以可使用公积金贷款,不足部分使用商业贷款。按照石家庄最新的《公积金贷款额度指南》,符合公积金贷款各项条件的借款人“贷款额度最高不超过60万元”。购买家庭首套自住房的,贷款比例不高于所购房屋总价的80%(首付比例不低于房屋总价的20%)。

◆可投资资产规划

按照等额本息法,以贷款人公积金贷款60万,贷款期30年来计算,年利率3.75%计算,则具体到每月的还款额为2779元,由于吴先生夫妇家庭月收入为7500元,负债率为37%,而考虑到二人均有五险一金,每月的公积金缴存额可以抵扣还款额,所以负债可承受。购房时还需要准备首付144000元,由于吴先生有9万元用于投资股票基金,按照年化10%的收益计算,2年后可达到10.89万元,而每月基金定投3000元,按照年化10%的收益计算,2年后可达到7.9万元,二者合计可以满足首付需要,同时,因二人的公积金账户中还有结余,所以可以减少贷款额,2年后买房计划可行。

尹女士的家庭处于成长期,上有老,下有小,未来赡养经费和教育经费都是很大的开支。该家庭需要长远的考虑孩子的教育规划,未来在高中或者大学是否有出国求学的计划。为使现有的资金收益最大化,建议尹女士先预留3个月左右的家庭开支,以备不时之需。之后可将家庭2/3资金用来选择一些中长期稳健型的理财产品,例如银行理财产品等,预计年化收益率5%~6%左右。其余资金如果从流动性方面考虑,可选择货币型基金等流动性较强的理财产品。对于每月结余的资金,可以选择基金定投。

子女教育规划

举例:如果尹女士选择年化收益率分别为5%和6%的理财产品,每月投1万元,那么尹女士累积的资金是非常可观的。具体数据如表:

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